Qual score precisa para conseguir empréstimo? Faixas e o que pesa na análise

Qual score precisa para conseguir empréstimo? Não existe um score mínimo oficial. Cada instituição define seus próprios critérios, e o score é apenas um dos fatores da análise, ao lado de renda, comprometimento com outras dívidas e histórico de relacionamento. Em geral, quanto maior a pontuação, maior a chance de aprovação e melhores as condições oferecidas, mas um score alto não garante aprovação e um score baixo não impede, por si só, todas as modalidades.

Este guia explica como funcionam as faixas de score, o que mais pesa na análise de crédito e como a pontuação influencia a taxa que você recebe.

O que é o score de crédito

O score é uma pontuação calculada por birôs de crédito, como Serasa e Boa Vista, que estima a probabilidade de uma pessoa pagar suas contas em dia nos meses seguintes. Os principais birôs usam uma escala de 0 a 1.000: quanto mais alto, menor o risco estimado.

Entram no cálculo, entre outros fatores:

• histórico de pagamentos, incluindo contas e parcelas pagas em dia;
• dívidas em atraso ou negativadas registradas no CPF;
• dados do Cadastro Positivo, que reúne informações de pagamentos feitos em dia;
• consultas recentes ao CPF feitas por empresas em pedidos de crédito;
• atualização dos dados cadastrais.

Cada birô tem metodologia própria. Por isso, é normal sua pontuação ser diferente em cada um. Além disso, muitas instituições não usam o score do birô de forma isolada: combinam a pontuação com modelos internos, que consideram dados que só elas têm, como movimentação da conta, investimentos e pagamentos anteriores feitos com o próprio banco. É por esse motivo que o mesmo cliente pode receber resposta diferente em duas instituições no mesmo dia, mesmo sem nenhuma mudança na pontuação que aparece para ele no aplicativo do birô.

Faixas de score: o que elas indicam

Os birôs costumam dividir a escala em faixas, com nomes como baixo, regular, bom e muito bom. Os limites exatos de cada faixa variam entre empresas e podem mudar com o tempo, então use a classificação do próprio birô em que você consultou.

A tabela é uma referência genérica. Uma instituição pode aprovar um cliente com score intermediário e recusar outro com score alto, se a renda estiver muito comprometida.

Qual score precisa para conseguir empréstimo em cada modalidade

O peso do score varia conforme a garantia que a instituição tem de receber:

• Empréstimo pessoal sem garantia: é onde o score mais pesa, porque a instituição depende apenas do seu histórico para estimar o risco. Veja as faixas de juros em taxa de juros do empréstimo pessoal.
• Consignado: o desconto em folha ou no benefício reduz o risco, e a margem consignável disponível tende a ser decisiva. O score ainda é considerado, mas costuma ter peso menor. Compare as duas opções em empréstimo pessoal ou consignado.
• Crédito com garantia de bem: o valor e a situação do imóvel ou veículo entram fortemente na análise.
• Antecipação do saque-aniversário do FGTS: como as parcelas são pagas com o saldo do fundo, o score costuma ter pouca influência.

Para quem tem restrição no CPF, o guia empréstimo para negativado detalha as alternativas.

O que pesa na análise além do score

A instituição olha um conjunto de informações, e não apenas a pontuação:

Renda e comprovação

Renda declarada, comprovada por holerite, extratos ou declaração de imposto de renda. Renda estável e bem documentada tende a melhorar as condições.

Comprometimento da renda

Quanto da sua renda já está tomado por parcelas de outros empréstimos, financiamentos e cartões. Um score alto com renda muito comprometida pode resultar em recusa. Por isso, some todas as parcelas atuais antes de pedir um novo crédito.

Histórico no Sistema Financeiro

Bancos consultam informações de operações de crédito registradas no Banco Central. Você pode consultar gratuitamente os mesmos dados pelo Registrato, sistema do próprio Banco Central, e conferir se há algo incorreto antes de pedir crédito.

Relacionamento com a instituição

Clientes com conta, salário ou investimentos na instituição podem receber ofertas diferentes, porque o banco tem mais informações sobre eles.

Dados cadastrais

Endereço, telefone e renda desatualizados ou inconsistentes podem levar a recusa, mesmo com boa pontuação.

Como o score influencia a taxa oferecida

No crédito sem garantia, as instituições costumam precificar o risco: quanto maior o risco estimado, maior a taxa. Na prática, duas pessoas pedindo o mesmo valor no mesmo banco podem receber CETs bem diferentes. Isso torna a comparação ainda mais importante:

1. peça propostas em mais de uma instituição;
2. compare pelo CET, que inclui juros, IOF, tarifas e seguros, conforme explicado em o que é CET;
3. confira o total pago no mesmo prazo.

Uma melhora no score pode, com o tempo, abrir acesso a taxas menores. Isso vale também para quem já tem um empréstimo: com a portabilidade de crédito, é possível levar a dívida para outra instituição que ofereça condições melhores.

Como melhorar o score com o tempo

Não há atalho, e serviços que prometem "aumentar o score rapidamente" mediante pagamento merecem desconfiança. O que tende a ajudar:

• pagar contas e parcelas em dia, inclusive as de consumo, como água, luz e telefone;
• regularizar dívidas em atraso e acompanhar a baixa da negativação;
• manter os dados cadastrais atualizados nos birôs;
• evitar muitos pedidos de crédito em sequência, que geram várias consultas ao CPF em pouco tempo. O guia simular empréstimo diminui o score? explica a diferença entre simular e pedir formalmente;
• conferir o Cadastro Positivo e o histórico registrado no seu CPF.

Resumo

• Não existe score mínimo oficial para empréstimo; cada instituição define seus critérios.
• A escala usual vai de 0 a 1.000, com faixas que variam entre birôs.
• Renda, comprometimento, histórico e dados cadastrais pesam tanto quanto a pontuação.
• O score influencia a taxa, por isso compare sempre o CET de mais de uma proposta.
• Nenhum score garante aprovação, e nenhuma empresa séria cobra para liberar crédito.