O que é CET (Custo Efetivo Total) e por que ele importa mais que a taxa de juros
O CET reúne juros, tarifas, tributos e seguros em uma única taxa. Veja o que é CET, o que entra no cálculo e como duas propostas com a mesma taxa de juros podem custar valores bem diferentes.
Se você quer saber o que é CET, a resposta curta é: o Custo Efetivo Total é a taxa que mostra quanto um empréstimo realmente custa, somando juros, tarifas, tributos e seguros. A taxa de juros é só uma parte da conta. Duas ofertas podem anunciar exatamente os mesmos juros e, ainda assim, uma delas sair bem mais cara no final. É o CET que revela essa diferença.
Neste guia, explicamos o que compõe o CET, como ele é apresentado nas propostas e mostramos um exemplo numérico de duas ofertas com a mesma taxa de juros e custos totais diferentes.
O que é CET e por que ele existe
O CET é uma taxa percentual, normalmente informada ao mês e ao ano, que expressa todos os custos de uma operação de crédito em relação ao valor que você efetivamente recebe. A regulamentação do Banco Central determina que as instituições informem o CET ao cliente antes da contratação, justamente para que ele possa comparar ofertas de forma padronizada.
Na prática, o que importa para o seu bolso não é apenas o preço do dinheiro (os juros), mas tudo o que você paga para ter acesso a ele. Se uma instituição cobra juros um pouco menores, mas inclui uma tarifa alta ou um seguro embutido, a vantagem pode desaparecer.
O que entra no Custo Efetivo Total
Os componentes mais comuns do CET são:
- Juros remuneratórios: o preço do dinheiro emprestado, definido pela taxa contratada.
- Tarifas: por exemplo, tarifa de cadastro, quando permitida e efetivamente cobrada.
- Tributos: principalmente o IOF, que incide sobre operações de crédito. Veja como ele funciona no guia sobre IOF no empréstimo.
- Seguros: como o seguro prestamista, quando contratado junto com o crédito.
- Outras despesas vinculadas: registro de contrato, avaliação de bem em garantia e custos semelhantes, conforme a modalidade.
Um ponto importante: o CET considera o valor liberado a você. Se tarifas e seguros forem descontados do valor ou financiados junto com ele, isso aparece no cálculo.
O que não entra no CET
Encargos que dependem de eventos futuros incertos, como multa e juros por atraso, não fazem parte do CET, porque não se sabe se vão ocorrer. Eles precisam constar no contrato, mas não entram na taxa que você usa para comparar ofertas.
Exemplo numérico: mesma taxa de juros, CET diferente
Exemplo ilustrativo e simplificado, sem IOF, apenas para mostrar o mecanismo.
Imagine que você precisa de R$ 10.000 e vai pagar em 12 parcelas fixas. Duas propostas anunciam a mesma taxa de juros: 3% ao mês.
- Proposta A: sem tarifas nem seguros. O valor financiado é R$ 10.000.
- Proposta B: inclui R$ 500 de tarifa e R$ 400 de seguro, ambos financiados junto com o empréstimo. O valor financiado passa a ser R$ 10.900, mas você continua recebendo R$ 10.000.
| Item | Proposta A | Proposta B |
|---|---|---|
| Valor recebido | R$ 10.000,00 | R$ 10.000,00 |
| Valor financiado | R$ 10.000,00 | R$ 10.900,00 |
| Taxa de juros | 3% ao mês | 3% ao mês |
| Parcela | R$ 1.004,62 | R$ 1.095,04 |
| Total pago em 12 meses | R$ 12.055,44 | R$ 13.140,48 |
| CET aproximado ao mês | 3,00% | 4,47% |
| CET aproximado ao ano | 42,6% | 69,1% |
A taxa de juros é idêntica, mas a Proposta B custa mais de R$ 1.000 a mais no total. Quem olhasse só para os "3% ao mês" acharia que as duas ofertas são equivalentes. O CET mostra que não são.
Como usar o CET na prática
- Peça o CET por escrito antes de assinar qualquer coisa. Ele deve aparecer na proposta e no contrato.
- Compare o CET anual, não apenas o mensal. A versão anual deixa as diferenças mais visíveis. Se tiver dúvida na conversão, veja o guia juros ao mês e ao ano.
- Compare ofertas com o mesmo valor e o mesmo prazo. O CET de um empréstimo de 6 meses não é diretamente comparável ao de um de 48 meses, porque tarifas fixas pesam de forma diferente.
- Olhe também o valor total pago. O CET indica a taxa; o total mostra quanto sairá do seu bolso.
- Pergunte o que é opcional. Seguros e serviços adicionais não podem ser impostos como condição para o crédito. Se forem retirados, o CET cai.
Para colocar várias ofertas lado a lado com método, use o passo a passo de como comparar propostas de empréstimo, e para estimar parcelas antes de pedir propostas, teste o simulador de empréstimo.
Sinais de alerta relacionados ao CET
- A oferta destaca apenas a taxa de juros mensal e não informa o CET.
- O atendente se recusa a enviar a proposta por escrito ou diz que o CET "só aparece depois".
- O valor que cai na sua conta é menor que o valor contratado, sem explicação clara.
- Alguém pede um depósito, pagamento ou "taxa de liberação" antes de liberar o dinheiro. Nenhuma empresa séria cobra valor antecipado para liberar empréstimo. Esse é um sinal clássico de golpe.
Resumo para decidir
O CET é o número que permite comparar ofertas de crédito de forma justa. A taxa de juros conta parte da história; o CET conta a história inteira. Antes de contratar, reúna ao menos duas ou três propostas com o mesmo valor e o mesmo prazo, compare o CET anual e o total pago, e só então escolha.