Como comparar propostas de empréstimo passo a passo
Um método prático para colocar propostas de crédito lado a lado e escolher a mais barata: padronize valor e prazo, compare o CET anual e o total pago e confira as condições de quitação.
Saber como comparar empréstimo é o que separa uma contratação consciente de uma escolha feita pela parcela que "cabe no bolso". Parcela baixa pode significar prazo longo e muito juro pago. Este guia traz um método de cinco passos e uma tabela modelo para você preencher com as propostas que receber.
Antes de começar: reúna as propostas certas
Peça pelo menos duas ou três propostas formais, de instituições autorizadas pelo Banco Central. Proposta formal é aquela que traz por escrito valor, prazo, parcelas, taxa de juros e CET. Uma mensagem com "parcelas a partir de" não serve para comparar.
Se ainda não sabe que valor e prazo pedir, faça uma estimativa no simulador de empréstimo antes de falar com as instituições.
Como comparar empréstimo em 5 passos
Passo 1: padronize valor e prazo
Peça todas as propostas com o mesmo valor líquido (o que cai na sua conta) e o mesmo número de parcelas. Sem isso, a comparação fica distorcida: um prazo maior reduz a parcela, mas quase sempre aumenta o total pago.
Passo 2: compare o CET anual
O Custo Efetivo Total reúne juros, IOF, tarifas e seguros. É o principal número de comparação. Prefira a versão anual, que evidencia diferenças pequenas na taxa mensal. Se precisar relembrar o conceito, veja o que é CET.
Passo 3: calcule o valor total pago
Multiplique o valor da parcela pelo número de parcelas. Some eventuais pagamentos à vista exigidos na contratação. Esse total, comparado ao valor recebido, mostra em reais quanto o crédito custa.
Passo 4: verifique o que está incluído
Confira se há seguro, tarifa ou outro serviço na proposta. Pergunte o que é opcional e peça uma nova simulação sem os itens que você não quer. A venda casada, ou seja, condicionar o crédito à compra de outro produto, não é permitida.
Passo 5: leia as condições de quitação e atraso
Veja como funciona a quitação antecipada (você tem direito à redução proporcional dos juros), quais são a multa e os juros de mora e se há exigência de débito automático ou de conta na instituição. Duas propostas com CET parecido podem diferir bastante nesses pontos.
Tabela modelo para preencher
Copie a estrutura abaixo para uma planilha ou papel e preencha uma coluna por proposta.
| Item | Proposta 1 | Proposta 2 | Proposta 3 |
|---|---|---|---|
| Instituição (autorizada pelo BC?) | |||
| Valor líquido recebido | |||
| Número de parcelas | |||
| Valor da parcela | |||
| Taxa de juros (mês / ano) | |||
| CET (mês / ano) | |||
| Total pago | |||
| Seguros e tarifas incluídos | |||
| Condições de quitação antecipada | |||
| Multa e juros por atraso |
Exemplo: três propostas lado a lado
Exemplo ilustrativo e simplificado, sem IOF. Valores hipotéticos.
Você precisa de R$ 5.000 em 18 parcelas e recebeu três ofertas:
| Item | Proposta A | Proposta B | Proposta C |
|---|---|---|---|
| Taxa de juros | 2,5% ao mês | 2,2% ao mês | 2,4% ao mês |
| Tarifas e seguros financiados | R$ 0 | R$ 450 | R$ 150 |
| Parcela | R$ 348,35 | R$ 369,95 | R$ 355,71 |
| Total pago | R$ 6.270,31 | R$ 6.659,10 | R$ 6.402,86 |
| CET aproximado ao mês | 2,50% | 3,21% | 2,74% |
| CET aproximado ao ano | 34,5% | 46,1% | 38,4% |
A Proposta B anuncia a menor taxa de juros, mas tem o maior CET e o maior total pago, porque financia R$ 450 em custos extras. A Proposta A, com juros nominalmente mais altos, é a mais barata. Esse é o tipo de armadilha que o método evita.
Quando a mais barata não é a melhor escolha para você
O CET e o total pago indicam o custo, mas a decisão também depende do seu orçamento e do seu momento. Alguns pontos que podem justificar escolher uma proposta um pouco mais cara:
- Parcela que cabe com folga. Se a proposta mais barata exige uma parcela que aperta o orçamento, o risco de atraso aumenta, e multa e juros de mora podem anular a economia. Nesse caso, ajuste o prazo e compare de novo, mantendo o mesmo prazo entre as ofertas.
- Forma de pagamento. Desconto em folha, débito automático ou boleto têm implicações diferentes para a sua organização.
- Flexibilidade de quitação. Se você pretende antecipar parcelas, verifique como cada instituição faz o cálculo e por qual canal.
Mesmo nesses casos, a escolha deve ser consciente: você sabe quanto está pagando a mais e por quê.
Erros comuns na comparação
- Escolher pela menor parcela. Parcela menor costuma vir de prazo maior, e prazo maior significa mais juros no total.
- Olhar só a taxa de juros. Ela ignora tarifas, seguros e IOF.
- Comparar prazos diferentes. Um CET de 12 meses e outro de 36 meses não contam a mesma história.
- Ignorar o valor líquido. Se parte do dinheiro é retida para pagar custos, você recebe menos do que pediu.
- Aceitar pressão por urgência. Oferta séria continua válida por tempo suficiente para você ler com calma.
Situe as propostas no mercado
Depois de comparar entre si, vale ver se as taxas estão próximas do que o mercado pratica. O Banco Central divulga médias de juros por modalidade e por instituição; veja como consultar no guia sobre taxas de juros por instituição no Banco Central. Uma proposta muito acima da média da modalidade merece desconfiança e negociação.
Atenção a golpes
Nenhuma instituição séria pede depósito, pagamento de "taxa de liberação", "seguro antecipado" ou qualquer valor antes de liberar o empréstimo. Se isso acontecer, interrompa o contato. Desconfie também de propostas com aprovação prometida sem análise.